在面對多項卡債或個人貸款時，許多陷入財務困境的市民會尋求「DRP」作為一種合法且不需破產的出路。本文將帶你深入了解什麼是 DRP、它的流程、好處與壞處，並與其他方案（如 IVA、DR、破產）進行比較。
一、什麼是 DRP？
DRP（Debt Relief Plan）債務舒緩計劃是一種 非法律程序下的自願還款安排，通常由第三方機構（如非牟利債務重組顧問或金融公司）協助債務人與債權人協商，重新安排還款條件，使債務人可以用較低利息或延長還款期的方式清償現有債務。
這種方案常見於：
香港（由信貸機構或債務管理公司提供）
新加坡（由 CCS 等授權機構協調）
馬來西亞、台灣部分債務協商案例也會有類似形式
二、DRP 的主要特點
| 項目 | 說明 |
|---|---|
| 是否入法庭 | 否（屬非法律程序） |
| 申請人資格 | 有穩定收入者，債務總額未超過破產門檻 |
| 債務種類 | 信用卡、個人貸款、稅務欠款、私人貸等 |
| 還款年期 | 通常為 3 至 5 年 |
| 月供安排 | 合理可負擔，根據收支報表與家庭責任計算 |
| 利息處理 | 可協商減免利息，甚至凍結利息 |
| 對信用評級影響 | 有負面影響，但比破產或法律訴訟嚴重程度輕 |
三、DRP 流程怎麼走？
聯絡第三方債務管理機構（如非牟利組織、債務顧問公司）
提供財務資料（月收入、開支、所有債務明細）
債務分析與可行性評估
制定還款方案（包含月供、年期、可能減免的利息）
由機構與債權人協商
簽署協議並開始還款
四、DRP 的優點
✅ 避免破產：讓債務人保有尊嚴，無需走法律程序
✅ 不需上庭：全程由第三方協調，程序簡單
✅ 單一還款：整合所有債項，每月只需還一筆
✅ 利息可談判減免：部分債權人會願意停止計息
✅ 保留基本生活開支：根據實際能力計算，不影響基本生活
五、DRP 的壞處與風險
❌ 影響信用紀錄：會記錄在你的信貸報告中，影響日後申請信用產品
❌ 部分債權人可能拒絕參與：DRP 是「非強制性協議」，不是所有債主都會接受
❌ 期間內不可再借貸：一旦進入計劃，信用卡將會凍結或被收回
❌ 還款中斷會失效：若途中停止付款，協議可能被取消，甚至可能被追討全額
❌ 部分機構會收手續費：若非非牟利組織，有可能被收取管理費、手續費
六、DRP 與 IVA、破產、債務重組有何不同？
| 項目 | DRP | IVA（個人自願安排） | 債務重組 | 破產 |
|---|---|---|---|---|
| 是否入法庭 | 否 | 是（經法院核准） | 否 | 是 |
| 是否公開紀錄 | 否 | 是 | 否 | 是（官報公告） |
| 是否強制債權人接受 | 否 | 是（經法院通過即生效） | 否 | 是 |
| 信用影響 | 有（屬負面紀錄） | 有（中期信用損害） | 有 | 嚴重信用破壞 |
| 適用對象 | 中低債務，仍有收入者 | 中至高額債務、有收入者 | 可協商者 | 無力還債、被追訴者 |
| 還款年期 | 3–5 年 | 通常 5 年 | 不一定 | 終止清償 |
七、誰適合考慮 DRP？
總債務在 中等範圍（如 10 萬至 50 萬港元）
有穩定收入（如打工仔、自僱人士、小商戶）
無意申請破產
願意履行分期還款承諾
無資產或資產不多（避免被債權人追討）
八、常見問題 FAQ
Q：DRP 可以清除所有債務嗎？
A：不行，DRP 是分期還款協議，不是豁免債務的方式。若想清除部分債務，需申請 IVA 或正式破產。
Q：DRP 可以自己談嗎？
A：原則上可以，但成功率不高，建議透過專業機構協調。
Q：參加 DRP 會被公司知道嗎？
A：不會公開，但若你有貸款或信用卡與公司合作銀行往來，仍可能間接受到影響。
九、結語
DRP 是一種 介於債務協商與法律重整之間的彈性方案，適合尚有經濟能力但無法應付每月多筆債務的人。不過，DRP 並不是無痛解決方式，仍需嚴格執行還款計劃、承擔一定風險。
在考慮是否申請 DRP 前，建議你先找 非牟利機構諮詢，確認是否為你最佳的財務出路。