在香港，很多人因為信用卡債務、私人貸款或財務公司高息借貸，逐漸陷入債務危機。當還款壓力過重時，常見的兩個解決方案便是 債務舒緩 和 債務重組。
雖然這兩個名詞經常被混淆，但其實 性質、影響和操作方式 都有明顯差異。本文將深入比較 債務舒緩 vs 債務重組，幫助你找到最適合的出路。
什麼是債務舒緩？
債務舒緩（Debt Relief Program, DRP） 是一種非正式協商機制，主要由債務舒緩公司或顧問代表債務人，與銀行或財務機構協調，爭取以下條件：
降低利息或免息；
延長還款期；
減少每月供款金額。
特點：
債務舒緩沒有法律保障，依靠債權人是否同意；
成功後，債務人每月只需依計劃還款；
對信用紀錄有影響，但通常比破產輕微。
什麼是債務重組？
債務重組（Debt Restructuring, DRP） 則較為正式，通常透過 債務重組公司 安排，幫助債務人：
合併多筆債務為單一還款；
將高息卡數降至低息或分期；
凍結追債行動，避免法律訴訟。
特點：
屬於一種「債務整合協議」；
信用紀錄會被註記（一般 5–7 年）；
需有穩定收入，否則難以成功。
債務舒緩 vs 債務重組：五大比較
- 法律保障
債務舒緩：非法律程序，依賴債權人自願同意。
債務重組：雖非法院批核，但通常由專業公司處理，透明度較高。
👉 總結：債務重組較有保障。
- 申請門檻
債務舒緩：申請條件寬鬆，小額債務亦可。
債務重組：通常需超過 10 萬港元債務，並有固定收入。
👉 總結：小額債務者適合債務舒緩，大額債務者適合債務重組。
- 對信用紀錄的影響
債務舒緩：有影響，但一般比 IVA 或破產輕微。
債務重組：會被環聯（TransUnion）註記，通常保留 5–7 年。
👉 總結：兩者皆影響信用，但債務重組紀錄時間更長。
- 處理速度
債務舒緩：較快，一般幾星期可完成協商。
債務重組：需時 1–2 個月，因涉及更多銀行協商。
👉 總結：急需紓困可選債務舒緩。
- 適合人群
債務舒緩：
信用卡卡數壓力大；
欠款在 10 萬以下；
想暫時減輕供款壓力。
債務重組：
債務總額大（10 萬以上）；
多間銀行或財務公司追債；
希望有完整、長期的解決方案。
優缺點總覽
債務舒緩優點
申請簡單，條件寬鬆；
協商速度快；
適合短期資金壓力者。
債務舒緩缺點
沒有法律保障；
債權人未必同意；
信用紀錄受損。
債務重組優點
正式協議，保障較高；
可合併債務，一筆清還；
減低利息與追債壓力。
債務重組缺點
信用紀錄保留更久（5–7 年）；
需支付手續費；
適合長期還款，但短期壓力未必能馬上解決。
結語：該選擇哪一個？
如果你的債務 較少（10 萬以下），只是暫時供款有困難，那麼 債務舒緩 會是一個短期解決方法。
如果你的債務 龐大（10 萬以上），而且同時有多間銀行或財務公司追債，則 債務重組 會更適合。
無論選擇哪一種方案，最重要的是 重新檢視理財習慣，避免重蹈覆轍。